关于房贷再融资的那些大小事

June 17, 2021



Yen-Yi Anderson, Managing Partner of Anderson & Associates, founded the law firm in January 2014. Yen-Yi Anderson focuses her practice on excellence in business immigration, commercial law, and civil litigation.

Wei-An Wang is an Associate specializing in real estate at Anderson & Associates and a contributing author for the Anderson & Associates blog.

您考虑过房贷再融资(Refinancing)吗?我们来谈谈再融资的好处及风险,以及办理再融资的注意事项。

什么是房贷再融资?

房贷再融资指的是贷款人再次向银行(不论是原贷款银行或新的银行)申请新的贷款,并以新的贷款偿还掉旧的贷款,借以替换掉旧贷款较不利的贷款条件,或借此套现(cash-out refinance)。再融资后,您贷款的总数还是只有一个,只是您的贷款还款条件可能有所改变,可能是取得较优惠的利率,或是较符合您财务规划的还款期限。

房贷再融资的好处

  • 利率考量


最多人选择办理房贷再融资的理由就在于利率优惠。若整体市场在您取得首次房贷后降息,先别怨叹亏大了,这时候再融资就派上用场了,您可以利用再融资的方式取得较低的利率。不过与此同时,可能会产生额外的手续费或房贷点数(mortgage points)支出,所以建议您还需整体考量,再决定办理再融资之前先缜密的计算与规划。

此外,房贷再融资还可以将原先为浮动利率的贷款(ARM, Adjustable-Rate Mortgage)替换为固定利率的贷款(FRM, Fixed Rate Mortgage)。但这么做的风险在于,若依照原先的浮动利率,贷款利率将来相对降低了,那么您可能因此失去了浮动利率的优惠。

  • 还款期限考量


透过再融资,您可以取得更长的还款期限,因此降低月缴的费用,但也因此您可能会付出更多的利息。

若您原先的贷款属于气球贷款(大额尾付贷款Balloon Loan),再融资也可以帮您争取更多时间,分期还清尾款。

相对的,再融资也可以缩短还款期限,整体让您省下利息支出,但也因此您的月缴费用将会增加。

  • 套现


再融资除了能调整上述贷款条件以外,也可能增加总体贷款金额,让您不需卖房就能取得一笔现金活用。若您以此现金整修房产,更可能因此提升房产价值。但也因此您可能将支出更多的利息或延长您的贷款清偿时间。

办理房贷再融资的风险与注意事项

虽然房贷再融资看似好处多多,但您也有可能因此换得一场空,因为若未提前详尽的计算与规划,办理房贷再融资的成本可能高于您将获得的利益。

办理房贷再融资,您可能会需要支付新的房贷点数或手续费给银行,您也需要支付结算费用(closing cost)给产权公司。若您聘请律师帮您审阅贷款文件,这又是另一笔花费。若银行要求您提出新的房产估值报告,您可能也需要花钱聘请估价公司。因此,还请您务必将这些成本一并纳入考量,确保您再融资所能获得的利益不会这些成本给打平。

此外,也请您留意您的原贷款是否有提前清偿罚金条款(prepayment penalty)。若有此条款,您提前清偿原贷款将会导致您必须支付原贷款银行罚金,故也请您务必将其纳入整体再融资成本计算考量,以免得不偿失。

最后,贷款文件极其复杂,建议您在贷款结算前,请律师帮您审阅过所有贷款文件,避免您落入隐藏其中的风险。


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